כיצד להחלץ מבוץ כלכלי?
על רקע המצוקה הכלכלית הגוברת בארץ, יותר ויותר ממטופלי, ממכרי ואף מחברי – מדווחים על קשיים והסתבכות כלכלית.
במאמץ לגיס את נסיוני בעבודה ובכלל כדי לסייע בנדון, הנה כמה כלים ורעיונות, שעשויים לתרום לאיזון תקציב פרט או משפחה ולצימצום חובות במגמה לסלקם:
(אגב, נראה כי חלק משמעותי מן הרעיונות הללו נוגע עקרונית גם לנושא שמירת המשקל בפרט ושליטה עצמית בכלל).
- ראשית לכל עליך להחליט כי ברצונך להשקיע מאמצים רציניים במגמה לפתור את
בעיותיך הכלכליות.כלומר למשל, שברצונך לבטל את חובך בבנק בגין משיכת-יתר, לא להתחמק מצבירת חובות שונים גם אם אין נושים בך כעת בגינם (דו"חות חנייה, חוב ארנונה וכדומה).
- הצעד הבא הוא: לתת לעצמך דין-וחשבון ברור על כל חוב שצברת. חלק מהקושי להתמודד עם חובות "נפתר" ע"י שכיחתם או הכחשתם. לכן, אסוף את המסמכים הנוגעים לחובותיך ורכז אותם בתיק אחד ורשום על דף אחד במרוכז את כל חובותיך ומי הגורם לו אתה חב כל סכום (בנק, רשות מקומית או ממלכתית, בית-עסק, בעל-הבית, בני-משפחה, חברים).
חובות עליהם נתבעת בערכאות יופרדו לנוהל טיפול מיוחד.
- יש לצאת מההנחה, שבכל מקרה אתה בחובות כיוון שהכנסותיך נופלות מהוצאותיך והפער ביניהן שהצטבר הוא שיצר את נטל החובות.
אי לכך, הדרך הנבונה ביותר להביא לשינוי במצב תהיה: הגדלת ההכנסות בצד צימצום ההוצאות.
- כלים לצימצום ההוצאות:
- רישום קפדני של כל הוצאה והוצאה שאתה מבצע במשך חודש מלא.
זו משימה קשה למדי אך, מחקרים מוכיחים, שעצם הרישום עצמו מביא לצימצום ניכר בהוצאות. ברור, שהרישום נעשה תוך תשומת-לב לכל הוצאה והוצאה ועצם מודעותנו לעשייה זו כבר עושה אותה יותר מבוקרת על-ידינו.
בתום חודש הרישום תהיה בידינו רשימה שנוכל לעיין בה ולחזור ולבדוק אלו מהוצאותינו פחות חיוניות או שאינן סבירות לאור מצבנו הכלכלי הנוכחי ונוכל להחליט לוותר עליהן לזמן מה או לצמצמן ע"י סקר שווקים מעמיק למשל וכיו"ב.
- נסגל לנו כלל לפיו לא נצא לקניות בלא פתק המפרט את הדרוש לנו. כלומר,
קנייותינו תעשינה במחשבה מראש ולא באופן ספונטני. עצם ההחלטה להצמד לרשימה מוכנה מראש תעזור לנו לשלוט בדחף הטבעי לצרף לקניותינו מה ששובה את לבנו, עינינו ולהיטותנו!
- נציב לנו אתגר להרוויח ממבצעים של רשתות מזון ומוצרים בכלל בעיקר בכל הנוגע למוצרי יסוד חיוניים. קיימים הבדלי מחירים משמעותיים בין חנויות שונות ומעקב ער אחר המחירים והמבצעים עשוי לסייע לנו לחסוך כסף רב.
- אם יש בנו נטיה לצבור סחורה בבית כדי שחלילה לא יחסר, ראוי שנפעל לאזנה ע"י מעקב אחר סחורה שמתקלקלת ושאנו זורקים עקב רקבון, התיבשות והתישנות (זריקת חצי לחם שהתיבש או התקלקל כל כמה ימים; זריקת ירקות או פירות שנרקבים מדי שבוע וכדומה).
ראוי שנצמצם כמויות הרכישה של מוצרים רגישים כגון אלו ונערך לקנייתם בתדירות התואמת את התכלותם בלא שיתקלקלו.
- שים לב: הזהר ממחשבות "האבדה" או "מה זה כבר משנה!", שפוקדות אותנו במצב של הסתבכות כלכלית. כוונתי לנטיה להוצאות לא מבוקרות שנתפסות כבלתי משמעותיות על רקע החובות ושיש בהן גם מעיין הצדקה להרגיענו על רקע המתח בו אנו נתונים. חוב של 15 אלף שקל הוא בהחלט קטן יותר מחוב של 15100 שקל וההבדל הוא בהחלט משמעותי כי מאה שקל הם הרבה כסף!
- ראוי שנזכור כי החובות הצטברו עם הזמן ולכן ידרש זמן כדי להתמודד איתם ולחסלם. כלומר, עלינו להצטייד באורך-רוח וגם אם כל חודש נראה רק ירידה קטנה בהקף החובות, אין לזלזל בכך! למעשה, צימצום חוב הוא הישג גדול כי משמעו, שלא רק שלא צמח או נותר בעיינו אלא אף קטן! מדובר אפוא בהישג יפה ומשמעותי!
- ידוע שהחיים אינם קלים ואחד החששות הכבדים של מי שמחליט לחסוך בהוצאותיו הוא, שתפגע איכות חייו ובודאי – רמת חייו. לפני שנאלץ להוריד את רמת החיים לה הורגלנו, באפשרותנו לצמצם בהוצאותינו בלי שכמעט נרגיש בכך. זה דורש מאתנו ערנות ודריכות מסויימות אך לא בהכרח – סבל והידוק חמור של החגורה.
כך למשל, ניתן להקפיד שלא להשאיר אור דולק או מזגן פועל בחדרים בהם איננו יושבים. על חסכון במים אין צורך להכביר מילים ולא רק בגלל השיקול הכלכלי.
ניתן להמשיך לשוחח בטלפון עם קרובינו וידידינו ובכל-זאת – לא לעשות זאת בלי חשבון כי חשבונות הטלפון הקווי והסלולרי עלולים להוות נטל כבד על תקציבנו החודשי.
נוכל לוותר על משיבון או מענה-קולי, שגורמים לנו לחזור ולהתקשר למי שחיפש אותנו. מותר להניח, שמי שחיפש אותנו ולא מצא, יחזור וימצא אותנו מאעוחר יותר.
עבודות משק-הבית קשות לכולנו, אך, אם אין ברירה ניתן לדלל את עבודת העוזרת מאחת בשבוע לאחת בשבועיים וגם זה יחסוך כסף רב.
גם על רחיצת המכונית בתשלום נוכל לוותר ואם לא נרצה לעשות זאת בעצמנו, נוכל תמיד למצוא נער שכן שירצה להרויח כמה שקלים.
השימוש ברכבנו מקנה לנו אי-תלות ועם-זאת, ניתן להגיע להסדר הצטרפות אל חבר/ה ולהשתמש לסרוגין ברכב אחד בנסיעה לעבודה למשל. עם תאום ניתן לעשות זאת גם לצורך קניות וסידורים. מרחקים קצרים בעיר ניתן לעבור ברגל כשאין משא כבד ואז לוותר על השימוש ברכב. זה גם בריא!
- הגדלת ההכנסות:
כעת ניגש לבחון אפשרויות להגדלת הכנסותינו. אולי זה הזמן לבחון אפשרות לקבלת קידום בעבודה למשל, ע"י שניזום הרחבת תחום אחריותנו תמורת תוספת שכר. ניתן לבדוק אפשרות לעבוד שעות נוספות במסגרת עבודתנו הנוכחית או לחפש עבודה נוספת, שתאפשר הכנסה נוספת. מחשבה על החלפת מקום העבודה כדי לקבל שכר גבוה יותר איננה פסולה כל עוד לא נסכן את הקיים ונצא קרחים מכאן ומכאן. כן חשוב להקפיד, שלא ייוצר פער זמנים בין עזיבת מקום עבודה לכניסה למקום חדש, שיתבטא באבבדן הכנסה.
ראוי לתת דעתנו לכך, שחסכון של 300 שקל לחודש בהוצאותינו ותוספת הכנסה של 300 שקל מעבודה נוספת משמעם למעשה, שהכנסתנו בחודש זה גדלה ב-600 שקלים.
- סכנת ההימורים:
שקיעה ב"בוץ כלכלי" עלולה לדרבן להשקיע בהימורים התקווה, שהמזל יחלץ בהנף אחד!
דומה הדבר למי שדרך לתוך ביצה ומחששו לטבוע בה הוא מאיץ תנועותיו בפראות וכך גורם לשקיעתו בתוכה.
מי שהתקווה השבועית חיונית לבריאותו הנפשית, יכול להסתפק בכרטיס פיס, לוטו או טוטו בעלות המינימלית ואז לא יצטרך לחשוש, שבמו ידיו מנע את הצלתו! הימור מעין זה מהווה גם תרומה למטרות ציבוריות טובות והתמורה הפסיכולוגית למהמר אינה נופלת מהנזק הכלכלי שהוא גורם לעצמכו.
- צימצום חוב וחיסולו:
אין בכוחנו לסלק את משיכת היתר שצברנו בבנק בסך העולה על עשרת אלפים שקלים. ניגש למנהל הבנק ונסכם איתו כי סכום זה יחשב להלוואה, ההחזר יבוצע חודשית ע"י הקטנת משיכותינו מהחשבון בסכום שנוכל להתחייב עליו מראש (אולי 800 שקל. נצטרך אם כן למעלה משנה להתמודד עם צימצום משיכת-היתר עד כדי חיסולה. היתרון בהגעה להסדר כזה הוא כניסתנו למחויבות שתסייע לנו לבצע את התוכנית. כן חשוב הדבר מבחינת הפסקת הלחצים התכופים עלינו שבאים מהבנק כיוון שסוכם על הסדר תשלומים.
בדרך זו נוכל להתייחס גם לחובות אחרים שצברנו כאשר אפשר בד"כ לצפות מבני-משפחה שיגלו סבלנות ויאפשרו דחייה ופרישה גדולות יותר.
- חובות עליהם נתבענו בערכאות:
אם יש יותר מאחד כזה, נוכל לבקש איחוד תיקים וחקירת-יכולת וכאשר בית-המשפט יפסוק לנו סכום חודשי לתשלום בגין כל החובות – יפסקו הלחצים המופעלים עלינו מהנושים ובעצם יהיה לנו הסדר כפוי אך מיקל.
בהצלחה!
24 באוקטובר 2002